Les lobbyistes technologiques sont fous Le gouvernement fédéral veut réglementer les applications de paiement numérique comme les banques

Deux groupes professionnels de technologie poursuivent le gouvernement fédéral pour ses tentatives de réglementer les applications et les portefeuilles de paiement numérique comme les banques. Une poursuite intentée contre le Bureau de protection financière des consommateurs affirme que les nouvelles réglementations introduites l’année dernière sont arbitraires et capricieuses et mettent « l’innovation en danger ».

Cette action en justice intervient peu de temps après le scandale très médiatisé de l'année dernière au cours duquel une startup de technologie financière appelée Yotta Savings a réussi à perdre la trace de 100 millions de dollars de fonds de clients. Les utilisateurs n'ont pas réalisé que Yotta elle-même n'est pas techniquement une banque, ce qui signifie qu'ils n'avaient pas leur propre compte bancaire chez Yotta et n'avaient pas droit à une assurance-dépôts. Un intermédiaire appelé Synapse, qui envoyait les dépôts de Yotta sur des comptes dans de véritables banques, s'est effondré brusquement en mai, et il y a eu depuis des échanges de reproches sans qu'aucune partie ne soit en mesure d'expliquer où est passé l'argent. De nombreux clients n'ont toujours pas récupéré leurs fonds.

Tout cela pour dire qu’il est enrichissant qu’un groupe de lobbyistes technologiques tente maintenant de repousser une réglementation qui pourrait nuire à « l’innovation ». Les nouvelles règles, entrées en vigueur en décembre, permettent au CFPB de superviser la conformité des processeurs de paiement numérique aux lois fédérales sur la confidentialité et la fraude par le biais d'examens proactifs. Les applications incluses dans la règle incluent Apple Pay, Google Wallet, PayPal, Venmo et Cash App. Les groupes professionnels qui portent plainte contre la loi, NetChoice et TechNet, affirment que le CFPB n'a pas suffisamment identifié les risques pour les consommateurs ou les lacunes en matière de surveillance pour justifier la règle.

Le nouveau procès intervient également alors que Block, l'opérateur de Cash App, a accepté de payer 255 millions de dollars aux régulateurs qui alléguaient que l'entreprise avait violé les lois bancaires, notamment en raison d'une protection insuffisante contre la fraude. « Block a utilisé des protocoles de sécurité faibles pour Cash App et a mis ses utilisateurs en danger », a déclaré le CFPB dans un communiqué. « Bien que Block soit tenu par la loi d'enquêter et de résoudre les litiges concernant des transactions non autorisées, les enquêtes de l'entreprise étaient malheureusement incomplètes. »

La plupart des consommateurs moyens ne comprennent pas les distinctions techniques nuancées lorsqu’ils traitent avec différentes sociétés de technologie financière en démarrage. Le CFPB a averti que l'argent détenu sur des comptes avec des applications comme Venmo et Cash App pourrait être assuré par la FDIC, mais seulement dans certaines circonstances, par exemple si les utilisateurs demandent une carte de débit. Chime, une autre société de technologie financière populaire, propose une assurance FDIC car les clients reçoivent leur propre compte bancaire. Des services comme Venmo et Yotta mettent essentiellement en commun l'argent de chaque utilisateur dans une seule caisse noire, qui n'est pas éligible à l'assurance FDIC.

Cela ne parle même pas de tous les problèmes liés à la cryptographie, où les utilisateurs de portefeuilles ont régulièrement été victimes d'attaques vidant leurs comptes parce qu'ils avaient fait quelque chose d'aussi mineur que cliquer par erreur sur un bouton. Les transactions en crypto-monnaie ne peuvent généralement pas être annulées, ce qui signifie qu’une fois que le bitcoin quitte un portefeuille, il disparaît définitivement. C’est pourquoi la Corée du Nord s’est appuyée sur le vol de monnaie numérique pour financer le développement de ses armes nucléaires, plutôt que sur la monnaie fiduciaire traditionnelle, soumise à des lois anti-blanchiment strictes qui empêcheraient les fonds importants de circuler facilement.

Mais hélas, le président élu Trump s’intéresse à la déréglementation et à la cryptographie en particulier, donc ce procès contre le CFPB pourrait ne même pas être nécessaire dans quelques jours.